Wzrost wartości kredytów hipotecznych to nie tylko większa liczba zakupów mieszkań
Wzrost wartości udzielanych kredytów hipotecznych rzeczywiście pokazuje większą aktywność klientów na rynku finansowym, jednak nie interpretowałabym tych danych wyłącznie jako powrotu kupujących na rynek nieruchomości. W praktyce znaczna część tego wzrostu wynika również z rosnącego zainteresowania refinansowaniem kredytu hipotecznego, czyli przenoszeniem już posiadanego zobowiązania do innego banku w celu uzyskania korzystniejszych warunków finansowania. To zjawisko ma obecnie coraz większe znaczenie i wpływa na statystyki dotyczące rynku kredytowego.
Refinansowanie kredytu hipotecznego zyskuje na znaczeniu
Obecnie do ekspertów kredytowych zgłaszają się nie tylko osoby planujące zakup pierwszego mieszkania lub domu. Coraz większą grupę klientów stanowią osoby, które od kilku lat spłacają kredyt hipoteczny, ale zaciągnęły go w okresie wysokich stóp procentowych. Dziś sprawdzają, czy mogą obniżyć wysokość miesięcznej raty, skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć całkowity koszt kredytu poprzez refinansowanie. W przypadku wysokich zobowiązań różnice pomiędzy ofertami banków mogą oznaczać oszczędności liczone nawet w dziesiątkach tysięcy złotych w całym okresie spłaty, dlatego klienci znacznie uważniej analizują swoje obecne umowy kredytowe i porównują dostępne możliwości.
Dlaczego coraz więcej kredytobiorców analizuje swoje umowy?
Rosnąca konkurencja pomiędzy bankami oraz zmieniające się warunki finansowania sprawiają, że kredytobiorcy coraz częściej sprawdzają, czy ich obecny kredyt nadal jest korzystny. Refinansowanie przestało być rozwiązaniem dla nielicznych i stało się jednym z elementów świadomego zarządzania domowymi finansami.
Powrót klientów na rynek nieruchomości
Jednocześnie widać powrót osób, które wcześniej odkładały decyzję o zakupie nieruchomości. Jeszcze kilka kwartałów temu część z nich nie posiadała wystarczającej zdolności kredytowej, a wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego była dla nich zbyt dużym obciążeniem. Obecnie, wraz ze stopniową poprawą sytuacji na rynku finansowym i większą dostępnością finansowania, ponownie rozważają zakup mieszkania lub domu i aktywnie poszukują najlepszych ofert kredytowych.
Nie oznacza to jednak, że decyzje zakupowe są podejmowane szybko. Wręcz przeciwnie – klienci są dziś znacznie bardziej ostrożni niż jeszcze kilka lat temu. Coraz częściej pytają, ile realnie będzie kosztował ich kredyt hipoteczny, jaka będzie całkowita kwota do spłaty, jak zmieni się rata przy różnych wariantach oprocentowania oraz czy w ich sytuacji finansowej bardziej opłaca się kupić nieruchomość teraz, czy poczekać na dalszy rozwój sytuacji gospodarczej. Widać wyraźnie, że świadomość finansowa klientów rośnie, a decyzje o zaciągnięciu wieloletniego zobowiązania są poprzedzone dokładną analizą kosztów i dostępnych możliwości.
Ceny nieruchomości nadal wpływają na decyzje kupujących
Istotnym czynnikiem wpływającym na decyzje klientów pozostają również ceny nieruchomości. W rozmowach z osobami zainteresowanymi zakupem mieszkania bardzo często pojawia się obawa, że dalsze odkładanie decyzji może oznaczać konieczność zakupu mniejszego lokalu, wniesienia wyższego wkładu własnego lub zaciągnięcia większego kredytu hipotecznego. To sprawia, że część klientów wraca do tematu finansowania nie dlatego, że rynek mieszkaniowy nagle stał się łatwiejszy, ale dlatego, że obawiają się dalszego wzrostu cen mieszkań oraz pogorszenia swojej sytuacji zakupowej w kolejnych miesiącach.
Rynek kredytów hipotecznych rozwija się w dwóch kierunkach
Moim zdaniem obecne dane pokazują dwa równoległe zjawiska. Z jednej strony obserwujemy stopniową odbudowę popytu na zakup nieruchomości i większe zainteresowanie finansowaniem zakupu mieszkania lub domu. Z drugiej strony bardzo wyraźnie rośnie zainteresowanie refinansowaniem kredytów hipotecznych, które dla wielu kredytobiorców staje się sposobem na obniżenie kosztów finansowania i poprawę domowego budżetu.
Świadomy kredytobiorca częściej weryfikuje warunki kredytu
Klienci są dziś zdecydowanie bardziej świadomi niż jeszcze kilka lat temu. Coraz częściej traktują kredyt hipoteczny nie jako jednorazową decyzję podejmowaną na 25–30 lat, lecz jako zobowiązanie, którego warunki warto regularnie analizować i weryfikować. Śledzą zmiany ofert bankowych, porównują oprocentowanie, sprawdzają możliwości refinansowania oraz szukają rozwiązań pozwalających ograniczyć całkowity koszt kredytu. To wyraźna zmiana podejścia w porównaniu z poprzednimi latami i jeden z najważniejszych trendów obserwowanych obecnie na rynku kredytów hipotecznych.
Dane ZPF za I kwartał 2026 potwierdzają wzrost aktywności klientów
Dane ZPF za I kwartał 2026 r. pokazują, że pośrednicy finansowi uczestniczyli w udzieleniu 47,2 tys. kredytów hipotecznych o łącznej wartości 22,43 mld zł. Oznacza to wzrost o 10,7% w ujęciu kwartalnym oraz aż 56,8% rok do roku. W mojej ocenie za tym wynikiem stoi nie tylko większa liczba osób kupujących nieruchomości z wykorzystaniem kredytu hipotecznego, ale przede wszystkim rosnąca aktywność klientów zainteresowanych poprawą warunków już posiadanego finansowania. Wzrost zainteresowania refinansowaniem kredytu hipotecznego oraz większa świadomość finansowa kredytobiorców sprawiają, że rynek rozwija się dziś nie tylko dzięki nowym zakupom mieszkań, ale również dzięki osobom, które aktywnie poszukują bardziej korzystnych warunków spłaty swoich zobowiązań.
