Autor: Żaneta Chryczyk – ekspert kredytowy
Czy przy wysokim oprocentowaniu kredytu zawsze trzeba przenosić zobowiązanie do innego banku? Nie. Czasami wystarczy sprawdzić, czy obecny bank może zaproponować zmianę warunków w formie aneksu do umowy.
Miałam klientkę, której zamiast refinansowania zaproponowałam najpierw rozmowę z obecnym bankiem. Dzięki temu mogła sprawdzić możliwość poprawy warunków bez przechodzenia całego procesu przenoszenia kredytu.
Co może zmienić aneks do umowy?
Aneks może zmienić wybrane warunki obecnego kredytu, na przykład sposób lub wysokość oprocentowania, jeśli bank ma taką możliwość i przedstawi klientowi odpowiednią propozycję.
Zakres zmian zależy od konkretnej umowy i aktualnej polityki banku, dlatego nie da się z góry założyć, że każdy klient otrzyma taką samą ofertę.
Dlaczego najpierw warto zapytać obecny bank?
Przeniesienie kredytu do innego banku oznacza ponowną analizę zdolności kredytowej, dokumenty, wycenę nieruchomości i ustanowienie nowego zabezpieczenia.
Jeżeli obecny bank jest gotowy poprawić warunki, aneks może być prostszym rozwiązaniem. Dlatego przed rozpoczęciem refinansowania warto sprawdzić obie możliwości.
Co sprawdzić w propozycji aneksu?
Nie patrz tylko na nową ratę. Sprawdź między innymi:
- nowe oprocentowanie,
- wysokość raty po zmianie,
- pozostały okres spłaty,
- opłatę za aneks, jeśli występuje,
- warunki dodatkowych produktów,
- zasady nadpłat i wcześniejszej spłaty,
- całkowity koszt po zmianie warunków.
Kiedy lepsze może być refinansowanie?
Jeżeli obecny bank nie proponuje satysfakcjonujących warunków albo oferta innego banku po uwzględnieniu wszystkich kosztów jest wyraźnie korzystniejsza, wtedy warto rozważyć refinansowanie.
Najważniejsze jest porównanie obu wariantów na tych samych założeniach.
Co pokazuje historia mojej klientki?
Nie każda sprawa kończy się nowym kredytem. W tej sytuacji najlepszym pierwszym krokiem było sprawdzenie możliwości aneksu w obecnym banku.
Ja na takim rozwiązaniu nie zarabiam, bo klientka nie przenosi kredytu przeze mnie do innego banku. Ale jeżeli aneks jest dla niej korzystniejszy, to właśnie takie rozwiązanie powinna najpierw rozważyć.
Od czego zacząć?
Jeżeli masz już kredyt hipoteczny i zastanawiasz się nad obniżeniem kosztów, przygotuj:
- aktualną umowę kredytową,
- harmonogram spłaty,
- informację o pozostałym zadłużeniu,
- propozycję aneksu z obecnego banku, jeśli już ją otrzymałeś.
Na tej podstawie można porównać, czy lepszy będzie aneks, refinansowanie czy pozostawienie kredytu bez zmian.
Masz kredyt hipoteczny i chcesz sprawdzić, czy warto zmieniać bank? Zadzwoń do mnie. Najpierw policzymy, które rozwiązanie ma sens w Twojej sytuacji.
Żaneta Chryczyk – ekspert kredytowy
Opole | Wrocław | konsultacje online
