Autor: Żaneta Chryczyk – ekspert kredytowy
Niższa rata po refinansowaniu brzmi jak oczywista oszczędność. Tylko że sama wysokość raty nie mówi jeszcze, czy przeniesienie kredytu do innego banku rzeczywiście się opłaca.
Przy refinansowaniu trzeba sprawdzić, z czego wynika niższa rata, jakie są koszty przeniesienia i czy nowy kredyt nie wydłuża okresu spłaty.
Niższa rata nie zawsze oznacza niższy koszt
Wyobraź sobie, że do końca obecnego kredytu zostało 20 lat, a nowy bank proponuje niższą ratę, ale rozkłada spłatę na 30 lat.
Miesięczne obciążenie może spaść, jednak kredyt będzie spłacany o 10 lat dłużej. Dlatego porównując oferty, najpierw warto zestawić je przy takim samym albo możliwie zbliżonym okresie spłaty.
Co trzeba porównać przy refinansowaniu?
Sprawdzam nie tylko ratę i oprocentowanie. Biorę pod uwagę również:
- aktualne saldo kredytu,
- pozostały okres spłaty,
- oprocentowanie obecnego i nowego kredytu,
- ewentualny koszt wcześniejszej spłaty,
- prowizję za nowy kredyt,
- koszt wyceny nieruchomości,
- ubezpieczenia, konto i inne wymagane produkty,
- koszty związane ze zmianą zabezpieczenia,
- warunki promocji i zasady ich utrzymania.
Najpierw porównanie przy tym samym okresie
Jeżeli chcesz sprawdzić, czy nowa oferta jest rzeczywiście korzystniejsza, dobrze zacząć od porównania kredytów przy tym samym pozostałym okresie spłaty.
Dopiero później można sprawdzić, jak zmieni się rata po skróceniu albo wydłużeniu okresu. Dzięki temu wiadomo, czy oszczędność wynika z lepszych warunków, czy po prostu z rozłożenia zadłużenia na większą liczbę rat.
Oprocentowanie też może się zmieniać
Przy porównaniu trzeba również pamiętać, że oferty kredytów hipotecznych zmieniają się w czasie. Dlatego wyliczenie wykonane dzisiaj jest oceną opartą na aktualnych warunkach, a nie gwarancją przyszłej wysokości raty.
Kiedy zwrócą się koszty przeniesienia?
Warto policzyć również tzw. okres zwrotu kosztów refinansowania.
Przykładowo — wyłącznie dla zobrazowania sposobu liczenia — jeżeli wszystkie koszty przeniesienia wyniosłyby 2400 zł, a miesięczna oszczędność 200 zł, to:
2400 zł ÷ 200 zł = 12 miesięcy.
Oznacza to, że po około 12 miesiącach różnica w racie pokryłaby poniesione koszty. To przykład matematyczny, a nie oferta żadnego banku.
Czy warto refinansować kredyt?
Czasami tak, a czasami lepszym rozwiązaniem będzie pozostanie w obecnym banku. Wszystko zależy od warunków Twojej umowy, aktualnego zadłużenia, okresu spłaty i ofert dostępnych na rynku.
Dlatego zanim podejmiesz decyzję, warto policzyć pełny koszt obu wariantów.
Masz kredyt hipoteczny i chcesz sprawdzić, czy możesz płacić mniej? Zadzwoń do mnie. Porównamy obecny kredyt z dostępnymi możliwościami i policzymy, czy refinansowanie rzeczywiście ma sens.
Żaneta Chryczyk – ekspert kredytowy
Opole | Wrocław | konsultacje online
